放債市場規管不足  不良營銷誘使過度借貸 倡議特定監管機構  構建公平透明借貸環境

過去10年,本港消費借貸市場快速增長,持牌放債人數目由779個(2009年)大幅增加2倍至2,260個(2019年8月),而由認可機構提供的信用卡透支及個人貸款金額,亦升逾2倍至$6,739億。縱使借貸市場急速增長,規管市場的《放債人條例》, 40年來卻未有重大修改,與市場發展嚴重脫節,規管乏力。消費者委員會的研究報告發現,借貸市場欠缺透明度,廣告內容有誤導之嫌、放債人的營銷手法進取亦備受質疑;而消費者則對信貸產品、信用評級及貸款利率等基本信貸概念一知半解,面對以低利率、高回饋及易批核為招徠的推銷廣告,容易導致過度借貸,情況令人擔憂。

消委會指,借貸市場如出現嚴重問題,對社會經濟會帶來深遠影響,啟動法規改革已刻不容緩。研究報告促請政府成立特定行業規管機構,監督和指導業界,共同建構一個公平、具透明度的信貸市場;同時,政府亦應牽頭以協調非政府組織和業界,強化資訊發放及教育工作,增加消費者對信貸風險的認知,讓消費者於借貸前,有足夠能力作出知情的決定。

消委會今天(9月26日)發表題為《保障消費權益 ─ 改革放債法規和營商手法》的研究報告,旨在面對急速發展的借貸市場,尋找切實可行的方法保障需要借貸以解財困的消費者。研究於2018年年初開展,從消費者角度檢視各種借貸行為,其間分析300多個消委會投訴個案、走訪3個提供財務諮詢及債務輔導服務的非政府機構,也與借款人及借款人家屬會面;另一方面,消委會積極跟業界溝通,瞭解其經營手法及營銷運作。

研究報告亦檢視了本地法規,再參考澳洲、中國內地、新加坡、台灣及英國等5個司法管轄區的規管架構,提出9大問題和4項建議,期望促進社會上不同持份者討論,讓他們的意見和憂慮能在改革借貸規管過程中得以被聆聽。

借款人的借貸行為

根據投資者及理財教育委員會,針對年輕在職人士的調查顯示,有超過6成的受訪者曾入不敷支,也有近3分之1曾經負債,平均負債額為$37,000,當中7%的負債額更達$50,000或以上。同一機構的另一項調查顯示,消費者借貸的主要原因是「購買自己喜歡的東西」和「支付消閒娛樂上的花費」。不善管理債務,對信貸產品和借貸成本的認知不足,也是普遍的現象。有近2成(19%)的借款人曾延遲還款,1%的人士更經常延遲還款。顯示消費者有可能低估延遲還款的後果。加上市場上有關借貸諮詢的服務不足,一旦消費者出現財困,求助無門的情況下,未必懂得尋找合適及可負擔的貸款途徑。

由社福機構處理的債務輔導個案資料顯示,向第二、三線放債人借款漸成為趨勢,一般借款額僅$10,000或以下。由於借款額少,借款人可能會向多達10個放債人借款,最嚴重的個案甚至有超過120個債主。過度消費、債務處理不當及沉迷賭博是導致消費者累積債務的主因。在人口分布方面,年輕借款人近年急速增長。其中一個社福機構表示,網絡遊戲及打賞網紅成為年輕人最常見的開支,情況甚至蔓延至小學生。

當借款人無力償還,便傾向以破產解決。根據破產管理署的資料,雖然香港破產數字有下跌的趨勢,但多次破產的個案卻從2013年的151宗大幅上升至2018年的617宗,升幅高達309%,引致多次破產的三大原因為「過度開支」、「失業」及 「過度信貸」。

借貸手續愈趨方便,消費者可透過互聯網或社交媒體,即時貸款,也是造成過度借貸的原因之一。由於部分放債人未必會審視借款人的還款能力,為保障利益,這種免審批的借貸利率一般較高。為了償還這些高息貸款,借款人可能需要再次借貸,付出更高利率或甚至接受更不利的條款,墮入惡性循環,最終導致過度負債。

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