BNO移民補習班 - 想要財富增值,又唔想比所得稅,ISA幫到你!
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引言

俗語有話「坐食山崩」,所以就算你拎左好大舊錢過來英國,如果你沒有收入,金錢也是會有用完的一天。所以最好是用來錢搵錢增值。但是英國跟香港十分之不同,因為英國會在你的利息收入或是其他投資回報上收取不輕的稅項。

那怎麼辦?我又想投資,但又唔想交稅?我們在這裏不是找法律的灰色地帶,而是要探討用正常嘅途徑,去獲取最大的金錢回報!

如果你想錢搵錢又唔想交稅,那你找對地方了,我們在這裏會為你介紹來到英國之後,財務上另一樣一定要知道的東西ISA!

不過,此頁面上的信息不是個人建議,如果您有疑問,請尋求專業意見。ISA的稅收規則也可能會隨時發生變化,真正數字可能已經改變,所以請自己也要去確認一下。

如果你已經知道什麼是ISA,可以跳過這一篇,直接去下一篇,我們會講解:


基礎篇|什麼是ISA?:

基礎篇|什麼是ISA?

ISA的基礎很容易理解。

ISA是個人儲蓄帳戶,英文是 Individual Saving Account。ISA有多種類型,可根據您的目標來幫助您節省稅務。四種主要的類型分別是「現金ISA」,「股票和股份ISA」,「終身ISA」和「創新金融ISA」。

如果您是16歲以上的英國居民,則可以使用「現金ISA」。從18歲起,您還可以使用「股票和股份ISA」,終身ISA(40歲前要申請)和創新金融ISA。

父母或法定監護人也有可能為18歲以下的孩子申請ISA。如果年滿16歲或16歲以上,孩子可以自己申請。 

ISA的兩個主要優點是:

  • 它們無需繳納英國稅,
  • 您可以在需要時提取資金。

但是,如果您選擇投資ISA,則最好放眼長遠一點,可能要改掉香港的投資心態。


ISA津貼額

ISA津貼額
ISA津貼額

每個納稅年度(如2020年4月6日至2021年4月5日),您最多可以存入ISA中金額,稱為「ISA津貼額」(ISA allowance)。

你每年的津貼額是不會結轉的,即是今年無論你用多用少,出年都會重新計過。

在2020/2021納稅年度,「ISA津貼額」為20,000英鎊,而內裏所賺取的所有利息都是免稅的。順便一提,一般的戶口在每個稅務年度的免稅利息限額只有1000英鎊。

「ISA津貼額」僅計算您於每年所投入ISA的資金。它不計算您以前納稅年度的ISA中的金額,也不包括您從ISA中所獲得的投資收益。

因此,如果您在2019/20納稅年度在ISA中投入10,000英鎊,則在新的納稅年度仍可以投入20,000英鎊。而每年最多只以存入「終生ISA」的限額為4,000英鎊。

如果您在「股票和股份ISA」中投入20,000英鎊,而您的投資又有所增長(當然是要恭喜你先!),這些該增長將不計入您的津貼顛,也全無需繳納英國稅的!

所以,隨著時間的流逝,您可以在ISA中獲得相當可觀的免稅收入!好明顯政府是鼓勵你儲錢,和投資。同時亦都唔鼓勵你賭身家,所以每一年都會有上限。

解釋例子

比一個解釋例子你:

  • 您在納稅年度開始時開立「現金ISA」,並在帳戶中存入資金,用左該個年度的部分「ISA津貼額」,最多是放20,000英鎊入去。
  • 在下一個納稅年度開始時,你的「ISA津貼額」將會重新設置,你又可以最多放20,000英鎊入去。
  • 之後您從ISA中拿出了100英鎊。在同一納稅年度的晚些時候,您又放反100英鎊入去。
  • 您拿出,和存入的款項,只會使您回到這個新納稅年度的原始結餘 – 零!因此在剩餘的剩餘時間內您仍可以放最多20,000英鎊入去。

我可以有多少個ISA?

您可以有好多的ISA戶口。但是,您只能在每個納稅年度的每個類型中的其中一個戶口進行存款,而您每年投入所有ISA戶口中的資金的總數,都不能超過「ISA津貼額」。

我估好多香港人都會放入投資形的ISA戶口吧?


ISA的類型

ISA戶口令到你唔使交稅,而且種類都有很多。

現金ISA

ISA, 正能港

現金ISA的運作方式,與普通的儲蓄帳戶一樣,不同的是您無需為所賺取的利息繳納所得稅。這是一種穩定的儲蓄方式,因為您的錢不會投入到股市中。

現金ISA有兩種主要類型 – 「可變利率」和「固定利率」。「固定利率」現金ISA 通常比 「可變利率」現金ISA 的利率略高,但是您不能在到期之前提取現金 – 當然有時還是可以的,但是可能會有罰款。

由於現在是低息環境,因此在Cash ISA中,您積蓄利息不會增加得太多。事實上,低利率,加上通貨膨脹率上升,這意味著您儲蓄的實際購買力是下降。

保留足夠的現金來應付緊急情況是必須的,但是太多也會令你的資產貶值。現金ISA沒有錯是很安全,但如果您可以接受金贏錢(當然會有輸錢)的風險,則「股票和股份ISA」可能是一個更好的選擇。

現金ISA(一表睇清)

  • 低風險的省錢方式
  • 不用交英國所得稅
  • 提供固定利率,和可變利率作選擇
  • 低利率意味著儲蓄增長緩慢
  • 通貨膨脹可能會隨著時間的流逝蠶食您的儲蓄價值

(稅收規則可能會發生變化,收益取決於具體情況。)


股票和股份ISA

ISA, 正能港

使用「股票和股份ISA」,您可以將資金投入ISA,並用它購買股票,基金和其他類型的投資。

有乜好?您投資的資金沒有英國資本利得和所得稅。通過投資,您不僅可以賺取利息,你的資金還可以升值。但是投資存在風險,因為投資也可使你資金的價值下降,即是虧損囉。

「股票和股份ISA」通常最適合至少五年的投資。這是因為您投資的時間越長,您的資金勝過現金的機會就越大。

當您將錢投資於「股票和股份ISA」時,您是可以在需要時將其撤回 – 但是請記住,投資應是長期的。不過,您的投資將需要先出售,才能套現。因此幾天之內是可能無法敢得您的資金的。

股票和股票ISA(一表睇清)

  • 不用交英國收入,或資本利得稅 
  • 如果您願意承擔風險,則可以自由投資(也可只持現金) 
  • 需要時可提款 
  • 有長期增長潛力 
  • 也有虧錢的風險,因為股票是可升可跌的(誰不知道?)
  • 提現可能不是立即的 – 可能需要等幾天 

(稅收規則可能會發生變化,收益取決於具體情況。)


終生ISA

ISA, 正能港

開個「終身ISA」,您就有購買第一間屋的動力!

如果您的年齡在18到39歲之間,則可以將4,000英鎊存入「終身ISA」,而政府將額外存入25%(有啲似強積金),即政府將額外存入每年最高為1,000英鎊。「終身ISA」中的所有資金都免徵英國稅,夠醒神未?

對於何時可以從「終身ISA」中取出錢,而無需支付政府提款費,是有嚴格的規定(又有啲似強積金)。如果您要購買第一間屋時,就可以提取資金了(購買價格最高為450,000英鎊)。另外,您還可以選擇將這筆錢留在終生ISA中,然後在60歲時先提取。

在大多數其他情況下,如果您還是想提款,您將要支付政府的25%的提款手續費。都係免得就免。

終身ISA(一表睇清)

  • 為您的第一套房子存錢(或退休) 
  • 每年免費從政府獲得最高1,000英鎊的資助 
  • 在可承受風險的情況下投資股票市場 
  • 僅當您年齡在18-39歲時才有資格開設帳戶(如果您已經擁有帳戶,則可以繼續供款至50歲生日) 
  • 嚴格規定您可以在什麼時間以及什麼時間提款,而無需支付政府提款費

(稅收規則可能會發生變化,收益取決於具體情況。)


創新金融ISA

「創新金融ISA」(IFISA)用於點對點貸款和投資。

它使您可以使用ISA的年度津貼,通過P2P借貸市場直接將資金借給其他投資者。像所有其他ISA一樣,您的錢也無需繳納英國收入和資本利得稅。

儘管IFISA中的利率通常很高,但與任何形式的投資一樣,您的資金也有風險,您可能會虧錢。

要了解有關創新金融ISA和點對點貸款的更多信息,請看www.innovativefinanceisa.org.uk


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